瑞士生活保险攻略：哪些保险才是真正必需的？

瑞士法律要求每位居民必须购买基本医疗保险，涵盖范围广泛，从分娩、例行检查到重疾治疗。大部分处方药的费用也在基本医疗保险的保障范围内。

新移民在抵达瑞士后三个月内需购买医疗保险，可以在多家私营保险公司及多种缴费模式之间选择，但享受的医疗服务基本一致。医疗保险费是固定的，与收入无关，若费用负担较重，可以向所在州申请补贴。

基本医疗保险不会全额报销费用。投保人需承担每年的自负额（免赔额）和医疗费用中超过自负额部分的10%（共付额）。通常，自负额为300瑞郎，但健康状况较好的人可以选择更高的自负额，以降低月保费。还可以通过接受特定限制来减少保费，如要求先拨打医疗热线或限定指定药店。

医疗保险费因所在州和保险公司而异，并几乎每年都会上涨。投保人可以比较来年保费，每年有一次更换保险公司的机会。此外，还有大量非强制性的补充医疗保险可供选择，覆盖如牙科、眼科护理以及海外旅行意外等。

雇主自动为员工投保工伤和职业病险。如果员工每周在同一雇主处工作超过8小时，还包括非职业性事故险，适用于实习生、学徒、失业者和家政服务人员。家庭主妇/主男、儿童、学生及退休者在购买基本医疗保险时也需同时购买意外险。自雇者则无此强制要求。

汽车、摩托车和电动自行车的车主必须购买民事责任险，以赔偿对第三方造成的损害。租车通常需要购买全险。此外，一般的民事责任险也用于赔偿对他人造成的损害，虽然并非强制，但租房时通常要求投保该险种，多数州也规定养狗者需购买责任险。

保险费因保障金额、自负额及所包含的风险项目而不同。投保人可以为责任险增加选项，以覆盖驾驶他人车辆或因特定爱好（如打猎、模型飞机）造成的损害。

家庭财产险用于赔偿住宅内个人财产的损失，如家具、电子设备和衣物等，保障因盗窃、火灾或水灾等外部因素造成的损害。该险通常不是强制性的，仅少数州要求投保火灾和自然灾害险。投保人可以选择附加保障，如赔偿家庭成员的责任损害或住宅外的财产损失。